Váháte se založením stavebního spoření? Bojíte se případných legislativních změn, které omezí nakládání s naspořenými prostředky? Nevíte, jak vysokou cílovou částku zvolit v případě, že chcete pouze spořit? Při správně vybraných parametrech nově uzavírané smlouvy získáte slušný a předem známý výnos i dnes a nemusíte se přitom bát nečekaných ztrát z důvodu výpovědi spoření ze strany stavební spořitelny. Musíte ovšem brát v potaz současné všeobecné obchodní podmínky i ustanovení nového občanského zákoníku, abyste nebyli za pár let nepříjemně překvapeni komplikacemi při ukončování smlouvy. S jakými úskalími musí počítat čistě spořicí účastník?

Účelovost smluv zatím problémem není

Hodně diskutovaným tématem let 2012 a 2013 bylo zpřísnění účelovosti stavebního spoření. Pro spořicícho klienta je to velice důležité kritérium. I tehdy připravovaná novela zákona o stavebním spoření počítala s prokazováním účelovosti pro bydlení rodiny  pouze u státního příspěvku, nikoli u celé naspořené částky. Tedy konkrétně s částkou 2 000 korun ročně, nic likvidačního pro majitele nemovitostí. Ovšem návrh novely postihl podobný osud jako celou Nečasovu vládu a další kroky v tomto směru nejsou úplně jasné. Z našeho pohledu tedy spořicím klientům v tomto směru nějaké akutní nebezpečí v nejbližších letech nehrozí.

Riziko všeobecných obchodních podmínek lze potlačit tím, že se s nimi seznámíme

Uzavření nové smlouvy o stavebním spoření zvažují i ti, kterým spoření skončilo v uplynulých týdnech nedobrovolně výpovědí ze strany stavební spořitelny. Stavební spořitelny se tak zbavují starých a vysoce úročených smluv, u kterých už dávno uběhla šestiletá vázací doba. Nesetkali jsme se zatím s případem, kdy by spořitelna dala výpověď klientovi i ve vázací době z důvodu, že porušil podmínky pro pravidelné platby či nedodržel minimální měsíční platbu. Neočekáváme to sice ani v budoucnu, důrazně však každému doporučujeme důkladně se seznámit před uzavřením smlouvy se svými povinnostmi, aby se vyvaroval nepříjemného překvapení v budoucnu. Našim spořicím klientům doporučujeme (samozřejmě s výjimkou starých dobře úročených smluv) vypovídat smlouvy ihned po uplynutí vázací doby a prostředky vkládat do likvidnějších produktů a tak nemuset řešit možné změny podmínek ze strany stavební spořitelny po uplynutí vázací doby (jako je např. snížení úročení, zvýšení poplatků apod.).

Pozor na stavební spoření pro děti

Další úskalí skýtají ustanovení nového občanského zákoníku. Hned v lednu 2014 oznámila jako první Buřinka, že pro výpověď stavebního spoření po šesti letech bude u nezletilého požadovat vždy rozhodnutí soudu, nikoli jako dle dosavadní praxe pouze podpisy obou rodičů. To vše s odkazem na § 898 odst. 1 NOZ - péče o jmění dítěte. Shodou okolností je Buřinka zatím také jediná, kdo "trestá" solidární účastníky nižším úrokem na spoření po uplynutí šestileté vázací doby a proto se u ní nevyplatí spořit déle. Podobnou, i když ne tak striktní metodikou, se prezentuje i Raiffeisen stavební spořitelna. Oproti tomu třeba Wüstenrot stavební spořitelna uvádí, že až do naspořené částky 300 tisíc korun nebude od účastníků rozhodnutí opatrovnického soudu vyžadovat. Pro rodiče z toho plyne důkladně se seznámit s podmínkami výpovědi smlouvy o stavební spoření na nezletilého, a to zejména v případech, kdy nežijí ve společné domácnosti. 

Úročení klesá, s uzavřením proto neváhejte

I když výnosy stavebního spoření nedosahují hodnot z let nedávno minulých, stále si ve srovnání s alternativami vede velice dobře. Vždyť u jakého z forem pravidelného spoření můžete počítat s pevným zhodnocením převyšujícím čtyři procenta ročně? V posledních měsících však jedna stavební spořitelna za druhou reaguje na stále nízké úrokové sazby v ekonomice a snižuje u nových smluv jejich úročení. S uzavřením nové smlouvy tak příliš neváhejte. Aktuální stav ke 13.dubnu 2014 je v následující tabulce:

Stavební spořitelna	Úrok (nová smlouva)
ČMSS	1,5 % p.a. ( s bonusem cca.1,8 % p.a. po 6 letech pravidelného spoření)
Modrá pyramida	1,0 % + 0,7 % p.a. dočasný bonus
Raiffeisen STSP	2 % p.a. do 30.4., poté 1,5 % p.a.
SSČS (Buřinka)	1,0 % p.a. bez omezení
Wüstenrot STSP	2,0 % p.a. bez omezení

 

V akcích lze uzavřít smlouvy zdarma, ušetříte tisíce

Celkový výnos stavebního spoření snižují samozřejmě i poplatky za uzavření a vedení účtu. Zatímco u těch druhých budou rozdíly za šest let v řádu desetikorun, maximálně stokorun, slevou či úplným odpuštěním poplatku za uzavření ušetříte i tisíce korun. V současné době tak můžete bez poplatku uzavřít třeba spoření u Raiffeisen stavební spořitelny, to samé v případě dítěte do 10 let i u Modré pyramidy. Akce jsou obyčejně omezeny maximální cílovou částkou. U Wüstenrotu uzavřete zdarma smlouvu pro dítě mladší 18 let, padesátiprocentní slevu dostane pak i dospělý u téže stavební spořitelny. Akce jsou většinou časově omezené, proto je dobré se vždy předem informovat.

Cílová částka by měla odpovídat účelu spoření. Pokud je jediným cílem zhodnocení prostředků a počítáme se spořením na nejkratší šestiletý vázací cyklus, nemá smysl dávat vyšší částku jak 200 tisíc korun - ušetříte minimálně za uzavření smlouvy. 

Závěrečné shrnutí

Stavební spoření zůstalo i přes různá legislativní znevýhodnění (snížení státní podpory, danění úroků) jedním z pilířů střednědobého spoření. Nadstandardní pevný úrok na dobu šesti let z něj stále dělá nezastupitelný produkt v portfoliu pro každého zodpovědného člověka, ukládajícího si rezervy pro své dlouhodobé finanční cíle. V kombinaci s pravidelným investováním, které je naopak charakteristické nezaručeným výnosem v budoucnu, ale okamžitou likviditou, dává dohromady zajímavý mix pro realizaci dlouhodobých finančních cílů.

Nevíte, kterou stavební spořitelnu si vybrat pro založení smlouvy? Chcete vědět, kde právě teď uzavřete smlouvu zcela zdarma? Napište nám na kusakova@kzfinance.cz, budeme se Vám věnovat a poskytneme Vám aktuální srovnání trhu s přehledem akčních nabídek.