V poslední den loňského roku vyhověla Česká národní banka jako jedné z první žádosti KZ FINANCE o rozšíření registrace povolených činností i o nabízení a prodej produktů druhého a třetího pilíře důchodové reformy. Můžeme tedy už nyní případným zájemcům zprostředkovat založení důchodového spoření – tedy vyvedení části sociálního pojištění mimo průběžný důchodový systém.

Není rozhodně jednoduché vysvětlit lidem podstatu důchodové reformy a vznikající druhý a transformující se třetí pilíř. Znamená to také poznat dobře cíle a potřeby konkrétních lidí, které zajímá, jestli bude to či ono v konečném důsledku pro ně osobně výhodné, nikoli tedy pro stát či dokonce finanční poradce. Proto i nevratné rozhodnutí o případném vstupu do druhého pilíře učiní každý náš klient naprosto sám. Nebudeme se snažit nikoho přesvědčovat o obecných výhodách nebo nevýhodách produktů důchodové reformy, protože záleží vždy na konkrétní životní situaci a konkrétních představách o zabezpečení stáří.

Každému klientovi budeme trpělivě vysvětlovat, že II.pilíř není otázkou života a smrti. Dělení sociálního pojištění 25:3 znamená, že rozhodující důraz u státem poskytované penze zůstává i nadále na průběžném pilíři. I v tom nejlepším případě, tedy u mladého nadprůměrně vydělávajícího člověka spořícího si ve II.pilíři bude rozdíl v „naspořené částce“ za celý život mezi tím, kdy vstoupí a tím, kdy nevstoupí ,maximálně pět nebo šest měsíčních výplat. Na udržení životní úrovně v důchodu však potřebuje naspořit několikanásobek svého ročního příjmu.

Ti nejméně odpovědní se budou muset v budoucnu smířit pouze se sociální dávkou, která bude vyplácena i nadále podobně jako dnes v rámci průběžného systému (I.pilíře). Nebude již však na úrovni 40-50 % průměrné mzdy jako dnes, ale postupně bude klesat až hluboko pod 30 % hrubé mzdy. Díky schválené valorizaci důchodů na roky 2013-2015 klesne už za dva roky průměrný důchod na 38 % průměrné mzdy. Dnešní třicátník se tak bude muset spokojit zhruba s částkou 6000 Kč v dnešní hodnotě peněz, což je dávka sotva na přežití, v tom se asi shodneme.

Je tedy plně na rozhodnutí každého z nás, jakou cestu k rozšíření sociální dávky zvané státní starobní důchod zvolí. Někdo kupuje nemovitosti, aby měl pasivní příjem z jejich pronájmu. Jiný spoléhá na výchovu a vzdělání svých dětí, které se o něj ve stáří postarají. Další pravidelně investuje. Každý volí svou cestu k cíli zvanému důstojný život v důchodu, která odráží jeho postoje i možnosti.

Neřešte proto výhodnost či nevýhodnost II.pilíře před tím, než si ujasníte, jakou představu o důchodu máte a jaké máte vlastně možnosti. Jinými slovy, nechejte si spočítat, jakou částku musíte do důchodu naspořit ke splnění svých cílů a představ a posuďte jejich reálnost. Teprve poté, až budete mít ujasněny cíle, řešte jakými produkty si je splníte s co nejnižší mírou rizika. Produkty podporované státem přitom berte jako podpůrné, nikoli základní – postavit svůj příjem v důchodu pouze na současném penzijním připojištění bude pro dnešní čtyřicátníky zcela nedostatečné!

Pokud máte jasno, kolik prostředků budete potřebovat na důchod naspořit, musíte se zamyslet nad základními parametry takovéto investice, tedy investičním trojúhelníkem. Investici na důchod nelze měřit pouze z pohledu budoucího předpokládaného výnosu, ale i rizika a likvidity. A to platí samozřejmě i pro nový druhý pilíř.

Bylo o něm napsáno hodně. Bohužel pro laickou veřejnost všechny úvahy končí na porovnání výnosnosti účasti ve druhém pilíři s možnou neúčastí. Dočtete se, že pokud máte takový a takový plata, pak se vám vstup vyplatí nebo nevyplatí.. Pokud jste dobře četli předcházející řádky, tak už tušíte, proč je to pohled zúžený. Na osobní schůzce s některým z našich vyškolených zástupců se dozvíte právě tyto širší souvislosti, které jsou pro rozhodování o vstupu do druhého pilíře nutné.

Není to rozhodování jednoduché. Pokud se vám ale líbí naše filozofie prezentace důchodové reformy a širšího pojetí spoření na stáří, jsme připraveni vám k němu předložit všechny důležité podklady.

Přejeme všem šťastnou ruku v rozhodování!

Pro další informace nejen ke druhému pilíři se můžete obracet na Ing.Marka Janštu, jansta@kzfinance.cz, tel. + 420 603 259 578, poskytne vám rád kompletní servis k důchodové reformě.